撰稿 | 多客

来源 | PAY多客

(相关资料图)

无边界，这是美团给外界的印象。

如今的美团已不再仅仅是团购、外卖，版图已经拓展到了共享单车、网约车等领域。

谈及互联网巨头的金融业务，你可能会第一时间想到蚂蚁集团、京东数科这类平台，但事实上，美团的金融业务规模也已经发展了多年，虽然相比于头部仍有较大差距，但整体实力已不容小觑。

受益于庞大的流动资金、广阔的信贷需求等，美团金融业务的成长是有目共睹的。

但无下限也成为美团金融这几年蒙眼狂飙的“后遗症”，被罚、催收、投诉更是常伴左右。

一、跨界，完善金融版图

谁都有梦想，美团董事长王兴也不例外，曾高喊“美团在未来将会成为超级平台，美团金融业务将会拥有千亿资产规模。”

不得不说，王兴还是很有远见的。

以团购起家的美团，看似和金融领域不沾边，但在争抢移动互联网入口的关键时点，金融板块成为重要的决胜点，因为只有打通了整个互联网金融的脉络，才能覆盖到用户的全部服务需求。想到这，王兴出手了。

2016年初，王兴表示，“互联网金融是时下热门话题，美团有进军金融的机会”。当然，跨界金融并非王兴的盲目扩张，而是结合自身优势后的深思熟虑。在他看来，“美团从创立初便从交易切入，有资金流动，有合作商户，有供应链条，积累了大量数据，有做互联网金融的基础。同时，从供应链金融的角度，类似POS流水贷或者给消费者放贷，也是水到渠成的事情。”

换句话说，美团做金融，可谓是“万事俱备，只欠东风”。

“雷厉风行”，这是几乎所有成功人士身上的优秀品质，王兴亦如此。有了想法，就有行动。

彼时，美团距离千亿金融梦只剩下一张支付牌照。在收购钱袋宝以及设立金融发展部等一系列紧锣密鼓的操作下，美团也终于补齐了金融版图。

值得一提的是，美团收购钱袋宝也是无奈之举。高额的市场价对于当时的美团而言无非是有压力的，但不论从主业还是从模式来讲，钱袋宝与美团是有协同性的，王兴还是“咬牙”进行了收购。

随着对钱袋宝的收购，美团不仅可以将钱袋宝积累的多年交易数据用于信贷模型的基础，而且美团可以通过自身庞大的地推团队取代钱袋宝原有的代理商，从而大幅提高商户覆盖率和净利率。

二、犹抱琵琶半遮面

理想很美好，现实很骨感。

在收购钱袋宝后，2016年11月美团成立了重庆三快小贷，拿下小贷牌照；次月美团系亿联银行获原证监会批准，又拿下了民营银行牌照；今年2月初美团计划设立消金公司更是引发热议，这也意味着美团在深圳成消金公司已进入加快落地阶段。

自2015年以来，美团频频发力金融领域，目前已握有商业保理、第三方支付、互联网小贷、民营银行、保险经纪等多类金融牌照。

本以为依靠巨大流量和消费场景以及线上线下一体化模式，美团金融能腾飞，但遗憾的是，却在财报中“隐形”了。

5月25日，美团发布的2023年第一季度财报显示，该公司在期内实现营业收入586.17亿元，同比增长26.7%；经调整净利润为55亿元，同比扭亏为盈。对此，美团归因于消费市场的强劲复苏。王兴在财报中表示，“美团深刻感受到国内经济基本面的韧性和国民消费的深厚潜力，并在中国零售行业的发展中持续受益。”

分业务来看，美团核心本地商业实现收入429亿元，同比增长25.5%，经营溢利94亿元，同比增长超1倍；新业务实现收入157亿元，同比增长30.1%，虽仍处于亏损，但大幅收窄。

不少读者可能会问，那美团金融业务现在发展如何？

据了解，美团未单独列示金融业务的数据，而是将此板块与零售及出行等板块合并归纳在新业务板块。如今在今年一季度财报中，美团在新业务板块也仅仅谈及美团买菜、美团优选这两个方面，对于金融数据的披露依旧寥寥无几。

因此，只能通过对新业务整体的运营情况来感知金融业务的进展。但不看不知道，一看吓一跳，近三年美团新业务板块持续处于巨额亏损状态。

历年财报显示，2020年至2022年美团新业务分别亏损109亿元、384亿元和284亿元。对于持续亏损，美团给出的理由是，“主要由于为支持零售业务发展于供应链及用户激励方面的投入”。

但如此“亮眼”的业绩表现没有打动投资者，股价在财报发布的次日更是暴跌8.10%至115.8港元/股，单日市值“蒸发”超过630亿港元。

三、钱袋宝频收罚单，暴力催收为“重灾区”

最令王兴头疼的是，美团金融不仅拉业绩的后腿，而且收罚单、催收、投诉等风波常伴左右。

2022年9月，钱袋宝因“上传交易信息错误，未落实交易信息真实、完整、可追溯的要求；未严格落实客户身份实名制审核要求，未按规定留存客户身份证件；未严格落实客户身份实名制要求，未按规定开展法人开户意愿核实工作”等在内的“十七宗罪”领央行千万级罚单。

然而，这并非钱袋宝首次“踩红线”。

2016年钱袋宝因违反支付机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定被罚12万元；2017年因违反规定被罚5万元；2018年因违反银行卡收单业务管理规定被警告并处罚款；2019年因违反银行卡收单业务相关制度规定被罚10万元；2020年又因“未按规定落实收单银行结算账户管理制度；未严格落实特约商户资质审核制度；未严格落实档案管理制度；未完整留存受益所有人核实资料”等违法违规行为被罚26万元。

毫不客气地说，钱袋宝几乎每年都得受罚一次。

谈及美团金融，就不得不提美团联名信用卡，这是王兴力推的业务之一，但却给美团留下了一地鸡毛。

根据中国裁判文书网显示，搜索“美团信用卡”“广西”关键词，涉及的记录超4800条，其中绝大多数是桂林银行起诉美团桂林银行联名信用卡用户逾期未还款的。其中一则案例显示，桂林银行美团点评联名信用卡的利率18%，但违约金换算为年化利率42.9%，远超银行业本身的收费收准，因此法院将利率调整为不超过24%。

除了远超银行业本身收费标准的违约滞纳金外，美团金融的催收也常常被其用户所诟病。

据黑猫投诉平台数据，截至6月14日，搜索“美团借钱”后出现超过5200条投诉记录，其中多条与催收有关，理由包括“恐吓威胁”“频繁骚扰”“骚扰家人”，关联 “美团生意贷”“美团生活费”等产品。

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